Crédit patrimonial

Le crédit patrimonial est une solution de financement sur mesure, conçue pour les particuliers disposant d’un patrimoine conséquent mais ne percevant pas toujours de revenus réguliers élevés. Contrairement aux crédits classiques basés sur les revenus, le crédit patrimonial repose essentiellement sur la valorisation et la solidité des actifs détenus (immobilier, assurance-vie, portefeuille financier, parts de sociétés…).

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Ce type de crédit permet ainsi à un chef d’entreprise, un rentier, un expatrié ou un héritier, d’obtenir un financement important, sans pour autant devoir vendre ses actifs ou justifier d’un fort niveau de revenus. On parle alors de crédit adossé au patrimoine. La logique est celle du levier : mobiliser ses actifs pour financer un projet personnel, professionnel, fiscal ou successoral, tout en conservant les supports de placement en place.

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Parmi les différentes formes de crédit patrimonial, on retrouve :

• Le crédit lombard, adossé à un portefeuille titres ou un contrat d’assurance-vie.

• Le crédit in fine, avec remboursement du capital à l’échéance.

• Le crédit hypothécaire patrimonial, adossé à un bien immobilier haut de gamme.

• Le crédit adossé à une société (parts de SCI, holding, société d’exploitation).

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Très prisé dans les stratégies d’optimisation patrimoniale, le crédit patrimonial permet notamment de :
– Financer un investissement sans casser ses placements.
– Optimiser la fiscalité (notamment via des montages à effet de levier).
– Réaliser une donation, une avance successorale ou une restructuration familiale.
– Financer des besoins ponctuels (droit de partage, impôts exceptionnels, soulte, etc.).

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Il s’agit d’un outil sophistiqué, souvent réservé aux patrimoines supérieurs à 500 000 € ou 1 million d’euros, et qui requiert une analyse personnalisée, une approche globale, et une bonne connaissance des risques liés à l’endettement.

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Nos conseillers en gestion de patrimoine pourront vous guider.

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⚠️ Les pièges à éviter avec le crédit patrimonial

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Le crédit patrimonial est un levier puissant pour les détenteurs d’un patrimoine solide, mais mal utilisé, il peut fragiliser une situation patrimoniale, voire produire l’effet inverse de celui recherché. Voici les principaux pièges à éviter.

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Le premier écueil est de mal évaluer la notion de "richesse patrimoniale". Certains emprunteurs surestiment la liquidité ou la valeur réelle de leurs actifs. Or, les banques ne prennent pas en compte tous les types de patrimoine, et appliquent souvent une décote sur les biens (immobiliers, titres non cotés, contrats d’assurance-vie, etc.).

 

Il est donc crucial d’obtenir une évaluation sérieuse et actualisée avant d’envisager un montage.

Un autre piège consiste à sous-estimer le risque de variation des actifs adossés. Dans le cas d’un crédit lombard ou d’un financement garanti par un portefeuille titres, une chute de valeur des actifs peut entraîner un appel de marge ou une obligation de rembourser partiellement le prêt. Ce type de situation peut être particulièrement délicat si les fonds ont déjà été investis ou transmis.

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Il faut également être vigilant face à l’effet de levier mal maîtrisé. Le crédit patrimonial repose souvent sur l’idée que le coût du financement est inférieur au rendement des actifs conservés. Mais si les marchés se retournent, ou si l’investissement financé ne performe pas comme prévu, le levier peut se transformer en risque de perte ou en dette injustifiée. Une projection sur plusieurs scénarios est indispensable.

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La fiscalité est un autre piège classique. Certains montages visent à optimiser l’IR ou l’IFI, ou à structurer des donations. Mais une mauvaise articulation entre le crédit et les autres composantes du patrimoine (SCI, assurance-vie, transmission) peut produire l’effet inverse : perte d’abattement, taxation imprévue, requalification. Il est donc essentiel de faire valider la stratégie par un professionnel du droit fiscal.

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Enfin, l’une des erreurs les plus fréquentes est de se précipiter sans stratégie globale. Un crédit patrimonial ne doit jamais être pris isolément : il doit s’intégrer dans une vision patrimoniale cohérente, anticipant les objectifs familiaux, successoraux et fiscaux. Sans cela, on risque de désorganiser un patrimoine plutôt que de le valoriser.

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En résumé, le crédit patrimonial est un outil de haute précision, à manier avec rigueur, expertise et anticipation. Bien utilisé, il permet de développer et transmettre un patrimoine sans le liquider. Mal utilisé, il peut en altérer la stabilité.

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Notre cabinet en gestion de patrimoine pourra vous éviter les pièges.

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FAQ – Prêt Patrimonial & Crédit Lombard

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Qu'est-ce qu'un prêt patrimonial ?

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Un prêt patrimonial est un crédit accordé à une personne disposant d’un patrimoine important, en contrepartie d’une garantie sur ses actifs (assurance-vie, portefeuille titres, immobilier).
👉 Il permet de mobiliser des liquidités sans vendre ses placements, souvent dans un but d’investissement ou d’optimisation fiscale.

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Quels sont les 3 types de crédit ?

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1. Crédit à la consommation : pour des achats personnels (auto, travaux, etc.).

2. Crédit immobilier : pour financer l’achat d’un bien immobilier.

3. Crédit patrimonial (dont le crédit lombard) : adossé à un patrimoine, souvent sans affectation directe.

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Qui peut faire un crédit lombard ?

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Le crédit lombard s’adresse aux personnes disposant d’un portefeuille d’actifs financiers ou d’une assurance-vie importante.

• Il est réservé aux clients patrimoniaux, voire fortunés,

• Nécessite des titres liquides ou peu volatils en garantie,

• Généralement proposé par les banques privées ou banques patrimoniales.

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Qu'est-ce qu'une banque patrimoniale ?

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Une banque patrimoniale est une structure bancaire spécialisée dans l’accompagnement des clients à hauts revenus ou fort patrimoine.
Elle propose des services sur mesure :

• Ingénierie fiscale,

• Investissements personnalisés,

• Crédits patrimoniaux (lombard, crédit adossé à SCI ou assurance-vie),

• Structuration successorale.

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Crédit Lombard : définition

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C’est un crédit à court ou moyen terme accordé en contrepartie d’une mise en nantissement de titres financiers (portefeuille boursier, assurance-vie…).
👉 Il permet de ne pas vendre ses actifs tout en accédant à des liquidités.
Utilisé dans des stratégies de levier patrimonial ou d’achat sans désinvestissement.

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Prêt patronal : c’est quoi ?

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À ne pas confondre avec “patrimonial”.
Un prêt patronal est un crédit accordé par l’employeur (souvent via Action Logement) à ses salariés pour financer un logement.
👉 Il est souvent à taux réduit et soumis à conditions de ressources.